סיפור של משכנתא – מה זו משכנתא חוץ בנקאית?

אחת ההחלטות הכי משמעותיות שנצטרך לקבל במהלך חיינו הבוגרים, היא החלטה על נטילת משכנתא. זו החלטה בעלת משמעות רבה, הן בגלל שהיא יכולה להשפיע על היכולת שלנו לרכוש את הנכס בו אנחנו מעוניינים, והן בגלל שאופי המשכנתא והתנאים שלה, יכולים להשפיע על היכולת שלנו להתנהל מבחינה כלכלית לאורך שנים ארוכות.

סיפור של משכנתא הוא מאוד פשוט. מדובר על הלוואה ארוכת טווח, הלוואה לטווח זמן של עשר-חמש עשרה שנה ולעיתים אפילו יותר, אשר עוזרת לנו לרכוש נכס, בין אם מדובר בנכס ראשון או שני, בין אם מדובר בנכס למגורים או להשקעה. משכנתא היא הלוואה של מאות אלפי שקלים, אותם צריכים להחזיר מדי חודש עם ריבית, בהתאם למסלול שנקבע מראש.

בפנינו עומדות אופציות שונות לנטילת משכנתא. בין היתר, אנחנו צריכים להחליט מה הסכום אותו נרצה לקחת בהלוואה (המקסימום האפשרי על פי חוק הוא 75 אחוז מערך הנכס, אך אפשר למצוא דרכים כיצד לקבל הלוואות גבוהות יותר), כמו כן, עלינו להחליט מה הריבית שנידרש לשלם, האם היא תהיה קבועה או משתנה, וכן באיזה אופן נחזיר את הכסף, האם קודם נשלם את ההלוואה ואז את הריבית או בדרכים אחרות.

משכנתא חוץ בנקאית או משכנתא בנקאית?

אחת השאלות שעומדות בפנינו ואנחנו צריכים להחליט לגביה, והיא עומדת בבסיס סיפור של משכנתא, הוא האם לפנות לבנק בשביל לקבל משכנתא או שמא להשתמש באופציה של משכנתא חוץ בנקאית.

עד לפני שנים לא רבות, הבנקים היו האופציה היחידה ובוודאי העיקרית לנטילת משכנתא. אנשים היו מעדיפים גם לפנות לבנק שלהם, הן מתוך אמון במערכת והן מתוך היכרות עם אנשי הסניף. דבר שיכול היה לעזור להם לקבל תנאים טובים יותר.

היום לעומת זאת, קיימת אופציה לנטילת משכנתא באמצעות גורמים חוץ בנקאיים. מה שיכול לשפר באופן משמעותי את התנאים ומי שרוצה, יכול להשתמש בכך לצורך מיקוח, על מנת לשפר את תנאי עוד יותר.

צריך לומר, בשני המקרים מדובר בהלוואות קשיחות, ארוכות טווח, עם ריביות משמעותיות. יחד עם זאת, בכל אחד מהמקומות נקבל תנאים שונים ולכן חשוב להבחין ולבחור את המקום הנכון.

מדוע משתלם לקחת משכנתא חוץ בנקאית?

היתרונות של משכנתא חוץ בנקאית הם רבים. ראשית, גורמים חוץ בנקאיים מציעים תנאים הרבה יותר טובים והרבה יותר נוחים ללקוחות שלהם, בין היתר כי הם לא מחויבים לכל הדרישות של בנק ישראל. הם יכולים להתגמש יותר מאשר הבנקים המחויבים לדרישות קפדניות.

שנית, מי שיכול להרוויח מפנייה לגורמים חוץ בנקאיים, הם אנשים שלא יכולים לקבל משכנתא מהבנק, מסיבות כאלה ואחרות. אצל אותם גורמים, תהיה להם אפשרות לקבל משכנתא וכך הם יוכלו לרכוש נכס משלהם. גם אם התנאים לא יהיו פשוטים, זה עדיין אפשרי ומשתלם להם.

נקודה אחרונה, יש הרבה יותר אפשרויות, הרבה יותר סיכוי למצוא תנאים נוחים, בין אם זה מבחינת גודל ההלוואה, החזר, ריביות וכן תנאים אחרים רלוונטיים לקבלת משכנתא.